Особенности ипотечного кредитования недвижимости.

Кредитование по ипотеке – это выделение кредита под залог имущества.

Этапы кредитования:

1. Предварительный этап:

Ознакомление заемщика с кредитором, условиями кредита, обязанностями, правами сторон, определение суммы кредита, заполнение заявление на выдачу кредита. Содержание заявления:

  • желаемые параметры кредита (сумма, процентная ставка, срок, размер платежа);
  • описание объекта;
  • источник финансирования;
  • цель кредита;
  • сведения о заемщике;
  • информация об источниках доходов;
  • сведения об обязательствах, активах.

Сумма кредита составляет не более 70 % стоимости недвижимости, передаваемой под залог. Ежемесячный платеж составляет не более 30 % от дохода заемщика. Первоначальный капитал равен 30-50 % стоимости залога, первоначальный капитал размещается на счете (депозитном) до получения кредита.

2. Сбор, проверка, анализ сведений о залоге, клиенте.

3. Оценка возможности погашения кредита выполняется с применением анализа коэффициентов:

  • отношение платежей к доходам заемщика;
  • отношение расходов (жилищных) к доходу заемщика;
  • отношение суммы кредита к сумме залога;
  • отношение суммы кредита к стоимости недвижимости.

4. Заключение о возможности кредитования.

5. Заключение сделки по кредиту.

6. Обслуживание сделки по кредиту.

7. Закрытие сделки по кредиту.

Обязательной процедурой при ипотечном кредитовании является оценка стоимости недвижимости, передаваемой в залог.

Залог участков земли.

Земля выступает объектом ипотеки как самостоятельно, так и в составе строительных объектов (здания, сооружения). При ипотечном кредитовании участка земли залоговое право не касается зданий, расположенных на участке, если в договоре отсутствуют дополнительные условия. Величина стоимости при оценке земли при кредитовании по ипотеке не должна быть меньше нормативной цены участка.

При взыскании в судебном порядке на участок земли цена (начальная) на торгах формируется судом, возможно формирование цены по соглашению сторон. На основании просьбы залогодателя решением суда продажа земель сельскохозяйственного назначения может быть отсрочена на период не более года. Требования кредитора допускается удовлетворять без обращения в суд по соглашению сторон, нотариально заверенному, заключенному по завершению погашения кредита.

Ипотека жилья.

Залог имеет целевой характер, назначение залога — погашение кредита, выданного для строительства, капитального ремонта, реконструкции жилого дома. Жилой дом, комната, квартира могут являться объектом залога исключительно в случае наличия права собственности на эти объекты у залогодателя. Залогодателем может являться заемщик, а также лицо, готовое выполнить обязательства другого человека (поручитель). Обязательное требование к залогодателю — дееспособность.

В случае реализации залога выселение залогодателя не является обязательной процедурой. Возможно заключение договора найма, аренды жилья. Лица, проживаемые в жилых помещениях — объектах ипотеки, на условиях аренды или найма не могут быть выселены в случае изменения собственника, имеют преимущественное право покупки жилого помещения.

Ипотека предприятий.

В качестве залога при ипотечном кредитовании предприятий используются активы (материальные и нематериальные) и долги предприятия. Ипотечным кредитом предприятия возможно обеспечение денежного обязательства, величина которого равна половине величины стоимостной оценке имущества предприятия.

Законодательно не допускается кредитование по ипотеке предприятия — банкрота, а также в случае ликвидации компании. Права залогодателя при наличии договора: продажа, обмен, сдача в аренду, изменение состава имущества. Реорганизация предприятия, находящегося в залоге, без залогодержателя не допускается. Повторный залог компании не разрешается без согласия залогодержателя. Права залогодержателя: требование от залогодателя регулярной отчетности, требование согласования сделок с имуществом, иные права, предусмотренные судебным решением.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *